ربط الدفع الإلكتروني CIB والذهبية بموقعك: الربط المباشر أم مزود خدمة؟

قبول الدفع الإلكتروني على موقعك في الجزائر ممكن فعلاً، والأرقام تقول إنه ينمو بسرعة: مدفوعات الإنترنت قفزت بنسبة 179% في 2025 لتتجاوز 145 مليار دج وأكثر من 27 مليون عملية. هذا الدليل يشرح المسارين بالأرقام الموثقة، ويصحح في الطريق أرقاماً خاطئة منتشرة في المدونات.

لمن هذا الدليل

• مؤسس عنده موقع أو تطبيق ويريد قبول الدفع ببطاقة CIB أو الذهبية (Edahabia).
• مطوّر كُلّف بإضافة الدفع الإلكتروني لمتجر أو خدمة SaaS جزائرية.
• من يتردد بين الربط المباشر ومزود خدمة ويريد مقارنة محايدة بالتكاليف الحقيقية.

كيف يعمل الدفع الإلكتروني في الجزائر

ثلاثة أطراف تحتاج معرفتها بالاسم:

• SATIM (شركة أتمتة المعاملات المصرفية والنقدية، تأسست 1992): تشغّل المحوّل النقدي بين البنوك والمنصة التقنية للدفع عبر الإنترنت، وهي الجهة التي تمنح الاعتماد التقني لموقعك قبل الإنتاج.
• GIE Monétique (التجمع النقدي المشترك بين البنوك): جهة الحوكمة والتنظيم، وهي التي تبتّ في طلبات انضمام التجار الإلكترونيين وتمنح "رخصة الدخول في الاستغلال".
• cibweb.dz: البوابة الرسمية الوحيدة لإيداع طلب الانضمام كتاجر إلكتروني (webmarchand)، أياً كان بنكك.

بطاقتان محليتان فقط تعملان اليوم للدفع على مواقع جزائرية: CIB (تصدرها البنوك على شبكة SATIM) والذهبية Edahabia (بطاقة بريد الجزائر المرتبطة بحساب CCP). الخبر الجيد: البطاقتان متوافقتان للدفع عبر الإنترنت منذ 23 ديسمبر 2021، تاجر مربوط عبر بنك يستقبل أيضاً مدفوعات الذهبية، والعكس صحيح. هذا مهم لأن بطاقات الذهبية أكثر بكثير من CIB (حوالي 13.4 مليون مقابل 4.2 مليون في منتصف 2024)، فتأكد عند التعاقد أن البطاقتين مفعّلتان معاً.

المصادقة على الدفع تتم بنظام 3-D Secure مع رمز OTP، والدفع مجاني تماماً لحامل البطاقة، العمولات كلها على التاجر. الحد الأدنى للمعاملة عبر الإنترنت هو 100 دج، والمعاملات بالدينار الجزائري فقط (لا يمكنك تسعير خدماتك بالعملة الصعبة عبر هذا النظام).

رقم أخير يضع الأمور في نصابها: عدّاد cibweb.dz يعرض 859 تاجراً إلكترونياً معتمداً في أوت 2026، مقابل حوالي 510 في منتصف 2024. النمو حقيقي، لكن أقل من ألف موقع خلال عشر سنوات من إطلاق الخدمة (أكتوبر 2016) هو في حد ذاته إشارة إلى أن المسار المباشر ثقيل إدارياً.

الشروط القانونية قبل أي شيء

قانون التجارة الإلكترونية رقم 18-05 المؤرخ في 10 ماي 2018 هو الإطار، والشرطان الأساسيان لقبول طلبك على cibweb.dz هما:

1. سجل تجاري نشط (أو سجل الحرف والمهن للحرفيين)، برمز نشاط التجارة الإلكترونية، والرمز المتداول في المصادر هو 607074.
2. التسجيل في الفهرس الوطني للموردين الإلكترونيين (e-fournisseurs) لدى CNRC.

الوثائق المطلوبة عادة: السجل التجاري، البطاقة الجبائية (NIF)، وثيقة هوية المسيّر ووثائق الشركة. يمنع القانون قطاعات محددة من البيع الإلكتروني (ألعاب المال، الكحول والتبغ، المواد الصيدلانية...).

نقطتان يجب قولهما بصراحة:

• استضافة الموقع ونطاق .com.dz: نصّ القانون 18-05 يشترط موقعاً "مستضافاً في الجزائر بامتداد وطني"، لكن GIE Monétique صرّح إعلامياً بأن امتداد .com.dz غير مشترط للحصول على اعتماد الدفع. تناقض بين النص والممارسة لم يُحسم رسمياً، لا تبنِ قرارك المعماري عليه دون سؤال مباشر عبر cibweb.dz.
• هل تكفي بطاقة المقاول الذاتي (ANAE)؟ المسار المباشر يشترط صراحة سجلاً تجارياً أو سجل الحرف. أما مزودو الخدمة فلم ينشروا علناً قائمة الوثائق المقبولة بالضبط، إن كنت مقاولاً ذاتياً، اسأل المزود مباشرة قبل أن تبني على افتراض القبول.

الخياران: ربط مباشر أم مزود خدمة؟

المعيار	الربط المباشر (SATIM عبر بنكك)	مزود خدمة دفع (PSP)
الشروط	سجل تجاري + فهرس الموردين الإلكترونيين + حساب بنكي مهني + عقد VAD مع البنك	حساب لدى المزود + تحقق KYC/KYB (وجود قانوني مطلوب؛ تفاصيل الوثائق تختلف، اسأل المزود)
التكلفة الأولية	50,000 دج دون احتساب الرسوم (انخراط السنة الأولى، شبكة BDL الموثقة) + خادم اختبار مدفوع	0 دج عند أغلب المزودين (Guiddini: مبلغ جزافي بعرض سعر)
العمولة على المعاملة	10 دج إذا كان المبلغ ≤ 5,000 دج، وإلا 0.7% بسقف 300 دج	من 0% إلى 2.5% حسب المزود والخطة
المدة الواقعية	أسابيع إلى أشهر (قرار GIE خلال 24 ساعة والاعتماد "15 يوماً" نظرياً، التفاصيل أدناه)	وضع الاختبار فوري؛ التفعيل الحقيقي بعد التحقق من الملف
الجهد التقني	توثيق SATIM شبه غائب علناً؛ الاعتماد على وحدات معتمدة أو مكتبات مجتمعية	واجهات API حديثة موثقة، SDK وإضافات جاهزة
استلام الأموال	مباشرة في حسابك البنكي (لا يوجد أجل تسوية رسمي منشور)	المزود يقبض باسمك ثم يحوّل لك (payout)، انتبه لرسوم التحويل وآجاله

القاعدة العملية: إن كان حجم معاملاتك صغيراً أو تريد الإطلاق بسرعة، ابدأ بمزود خدمة. وإن كان حجمك كبيراً ومستقراً، فالربط المباشر أرخص بكثير لكل معاملة (0.7% بسقف 300 دج مقابل 1.25–2.5%) لكنه يتطلب صبراً إدارياً وتكلفة دخول.

الربط المباشر بالتفصيل

الخطوات

1. الوضعية القانونية

   سجل تجاري بنشاط التجارة الإلكترونية (أو سجل الحرف)، NIF نشط، تسجيل في فهرس الموردين الإلكترونيين لدى CNRC.

2. حساب بنكي مهني

   في بنك جزائري مشارك (BNA، CPA، BDL، BEA، BADR، CNEP، بنوك خاصة، أو بريد الجزائر لمسار الذهبية). بنك التوطين يصبح "البنك المقتني" (acquéreur).

3. عقد قبول الدفع عن بعد (VAD)

   مع البنك، لدى BDL وBNA: انخراط سنة قابلة للتجديد الضمني. البنك يحوّل العقد إلى SATIM للتجهيز التقني.

4. طلب الانضمام على cibweb.dz

   إنشاء حساب، ملء الاستمارة، إرفاق السجل التجاري.

5. قرار GIE Monétique

   يصدر خلال أقل من 24 ساعة، لكن انتبه: هذا القرار يخص قبول الملف مبدئياً فقط، لا شيء آخر.

6. الاختبارات التقنية ثم اعتماد SATIM

   إما أن تربط واجهة API بنفسك (تصلك بيانات الاعتماد username/password/terminal عبر cibweb بعد العقد)، أو تستعمل وحدة معتمدة مسبقاً (WooCommerce، PrestaShop... كان هناك 81 وحدة معتمدة في ماي 2024) وهو ما يختصر الاختبارات كثيراً.

7. الاعتماد ثم رخصة الدخول في الاستغلال

   والمرور إلى الإنتاج. الرقم الرسمي لدى BDL: 15 يوماً إذا كان الموقع جاهزاً.

المدد: بين الورق والواقع

على الورق: قرار خلال 24 ساعة + اعتماد في 15 يوماً. في الواقع، تعود الشهادات الميدانية المتعددة على وصف المسار الكامل (عقد بنكي، ذهاب وإياب في الاختبارات) بأنه قد يستغرق عدة أشهر. دليل ميداني واحد (غير رسمي) يقدّر 2 إلى 4 أسابيع لعقد VAD وحده و6 إلى 20 أسبوعاً من إنشاء السجل التجاري إلى الإنتاج. خطط على أساس أشهر، وكل ما جاء أبكر فهو مكسب. ملاحظة ميدانية إضافية (مصدر واحد لكنه معقول): موظفو الوكالات البنكية كثيراً ما يجهلون إجراء "webmarchand"، توجّه مباشرة إلى مديرية النقديات/الصيرفة الإلكترونية في بنكك أو ابدأ من cibweb.dz.

الرسوم الموثقة (شبكة BDL الرسمية)

هذه الأرقام من الشبكة التعريفية المنشورة لدى بنك التنمية المحلية BDL، وهي المرجع العلني الوحيد. تحذير مهم: لم نجد نشراً علنياً لتعريفات البنوك الأخرى، ولا يمكن الجزم بأن نفس المبالغ تسري في BNA أو CPA أو غيرها، اسأل بنكك.

البند	المبلغ
انخراط السنة الأولى	50,000 دج دون احتساب الرسوم
الاشتراك السنوي لاحقاً، حسب معاملات السنة السابقة	مجاني حتى 1,000 معاملة؛ 10,000 دج (من 1,001 إلى 10,000)؛ 50,000 دج (إلى 50,000)؛ 100,000 دج (إلى 100,000)؛ 150,000 دج فوق ذلك
عمولة التاجر على كل معاملة	10 دج دون الرسوم إذا كان المبلغ ≤ 5,000 دج؛ 0.7% من المبلغ إذا تجاوز 5,000 دج بسقف 300 دج
عمولة الاسترجاع (refund)	8 دج دون الرسوم
خادم الاختبار	10,000 دج دون الرسوم عن كل يوم عمل، وهذا أهم فخ في المسار كله

فخ خادم الاختبار. بيئة اختبار SATIM مدفوعة باليوم. كل يوم إضافي تقضيه في تصحيح الربط يكلفك 10,000 دج.

أنهِ التطوير كاملاً على بيئتك، وجهّز سيناريوهات الاختبار مسبقاً، أو استعمل وحدة معتمدة جاهزة تختصر أيام الاختبار، الفارق بين يومين وأسبوعين هنا هو فارق بين 20,000 دج و100,000 دج.

تجد في مدونات عديدة أن عمولة الدفع الإلكتروني المباشر "1.5% إلى 2.5%". هذا لا يطابق الشبكة الرسمية (0.7% بسقف 300 دج)، وهو على الأرجح خلط مع تعريفات مزودي الخدمة. لا تعتمد عليه في حساباتك.

سؤال بلا جواب رسمي، أجل التسوية. لا يوجد أي مصدر رسمي ينشر بعد كم يوم تصل أموال المعاملات إلى حسابك في الربط المباشر (لا "J+1" ولا "J+3"). الرقم الوحيد المتداول، "2 إلى 5 أيام عمل"، من مصدر واحد غير رسمي. اطلب هذا الرقم كتابياً من بنكك قبل التوقيع، خاصة إن كانت السيولة حساسة لنشاطك.

مزودو الخدمة بالتفصيل

الأسعار أدناه من صفحات المزودين الرسمية (أوت 2026). العرض محايد، قارن بنفسك حسب حجمك ونمط سيولتك.

Chargily Pay

• بلا رسوم اشتراك أو تفعيل. ثلاث خطط: Startup بعمولة 0% (بسقف 300,000 دج و300 معاملة شهرياً، تحويل مجاني واحد شهرياً)؛ Comfort بـ 1.25% (حد أدنى 12.5 دج وأقصى 1,250 دج للمعاملة، حجم غير محدود)؛ Supreme بـ 2.5% (حد أدنى 25 دج وأقصى 2,500 دج، تحويلات غير محدودة). التحويل خارج الحصة: 1.5% بحد أدنى 150 دج.
• CIB والذهبية، وVisa/Mastercard "قريباً" (غير مطلق بعد).
• الأقوى توثيقاً في السوق: واجهة REST (بيئة حية وبيئة اختبار منفصلة)، وضع اختبار فوري بمجرد إنشاء الحساب قبل أي تحقق، webhooks موقعة بـ HMAC-SHA256، وSDK رسمية بلغات JS وPHP وPython وGo وDart وC# وJava مع إضافات WooCommerce وShopify.
• نقطة غير منشورة: أجل وصول التحويلات (payout) غير معلن، اسألهم.

SlickPay

• العمولة مرتبطة بوتيرة تحويل أموالك: 2% للتحويل الفوري بعد كل تأكيد، 1.9% يومياً، 1.6% أسبوعياً، 1.5% نصف شهري، 1.4% شهرياً، وعروض Enterprise بطلب سعر. بيئة sandbox مجانية، وحزم npm وLaravel منشورة.
• هذا النموذج يجعل المفاضلة صريحة: سيولة أسرع = عمولة أعلى.

SofizPay

• 0% على المعاملات والإيداعات، و1% عند سحب الأموال (بحد أدنى 200 دج + رسوم أطراف ثالثة حسب طريقة السحب). حد أدنى للإيداع 500 دج وللسحب 1,000 دج، وتعلن الشركة سحوبات "خلال 24 ساعة" (تصريح ذاتي على موقعها).
• فاعل حديث (تأسس 2024) يعلن أكثر من 500 تاجر. التوثيق التقني أقل ظهوراً علناً من منافسيه، تحقق بنفسك من اعتماده لدى GIE في مرجع التجار المعتمدين قبل الالتزام.

Guiddini (ePay)

• نموذج مختلف: ليس عمولة على المعاملة بل مبلغ جزافي مرة واحدة (تدقيق ومرافقة، غير منشور، بعرض سعر) مع دعم وتحديثات مجانية 12 شهراً قابلة للتجديد، واختبارات SATIM مجانية إن استعملت وحداتهم المعتمدة (Flutter، PHP، Java، Shopify، Odoo، WooCommerce...).
• عملياً هو مُدمج معتمد يرافقك في المسار المباشر (اعتماد GIE وSATIM باسمك) أكثر منه وسيط قبض، يشترط سجلاً تجارياً برمز 607074 وحساباً بنكياً. ناشط منذ 2009.

اسم أخير يجب التنبيه له: قد تصادف اسم "PayLink" كمزود خدمة جزائري، لم نجد أي أثر موثق لمزود بهذا الاسم؛ "روابط الدفع" (payment links) هي مجرد ميزة لدى Chargily وSlickPay.

نصائح تقنية

• ابدأ دائماً في وضع الاختبار. لدى المزودين هو مجاني وفوري (Chargily يتيحه قبل التحقق من الحساب، وSlickPay لديه sandbox مجانية). في المسار المباشر، وضع الاختبار مدفوع باليوم، لا تدخله قبل اكتمال تطويرك.
• اعتمد على webhooks لا على صفحة العودة. تأكيد الدفع الموثوق يأتي من إشعار الخادم إلى الخادم؛ صفحة إعادة التوجيه قد لا يصل إليها المستخدم أبداً. لدى Chargily، تحقق من توقيع HMAC-SHA256 في ترويسة signature بمفتاح API السري قبل اعتماد أي إشعار.
• في الربط المباشر، لا توجد وثائق API عمومية لـ SATIM: بيانات الاعتماد تصلك بعد العقد، والمجتمع التقني يعتمد مكتبات غير رسمية مثل satim-php وsatim-node (دورة register/confirm/refund/status، مهلة افتراضية 600 ثانية، رقم طلب من 10 أرقام). وحدة معتمدة جاهزة لمنصتك توفر عليك الكثير.
• صفحة دفع SATIM صفحة موجّهة (redirect) بتصميم قديم وغير قابلة للتخصيص، إن كان معدل التحويل حساساً لديك فهذه نقطة تُحسب لمزودي الخدمة.
• تأكد أن العقد أو الوحدة يفعّلان البطاقتين معاً (CIB والذهبية). التوافق قائم منذ ديسمبر 2021، لكن التفعيل الفعلي مسؤوليتك عند التعاقد.

أخطاء شائعة

أسئلة متكررة

المصادر

• بوابة التاجر الإلكتروني (نقطة الدخول الرسمية): cibweb.dz
• GIE Monétique: giemonetique.dz، ومرجع التجار المعتمدين: referentiel-des-webmarchands-autorises
• SATIM، انضمام التجار: satim.dz/index.php/fr/e-paiement/integration-webmarchand
• الشبكة التعريفية الكاملة (BDL): bdl.dz/webmarchand
• قانون 18-05 (النص الرسمي PDF): mpt.gov.dz
• Chargily: التسعيرة، التوثيق، GitHub
• SlickPay: slick-pay.com، توثيق API
• SofizPay: الرسوم
• Guiddini: guiddini.com.dz/e-paiement-en-algerie

آخر تحديث: أوت 2026. الأسعار والإجراءات تتغير، تحقق دائماً من cibweb.dz ومن مزود الخدمة.